2016年是“十三五”开局之年，而十三五规划明确要求，要提高服务实体经济效率，发展普惠金融，加强对中小微企业的金融服务，培育公开透明资本市场等等。

　　就西方国家的历史发展经验来看，以上目标是新技术推动新金融，进而产生经济发展新动力，都是自然发展的结果。

　　数十年来，美国经济的每一轮繁荣周期都与金融化有关。其特征为：信用卡如雪片般寄往各家各户，购物像全国性的体育运动一样流行；中产阶层的许多人成了“伪富翁”，因为他们的房子就像变魔术一样价值飞涨；大众开始相信，上涨的能保证自己的退休生活衣食无忧；人们拿出住房进行抵押贷款，以支付家庭度假费用，很多家庭不再只拥有一辆，而是拥有一辆奔驰、一辆厢式车和一辆越野车；孩子们上了大学，却背上了需要许多年才能还清的学生贷款；为了庆祝自己新增的财富，中产阶层在高档餐厅用餐、穿名牌服装、开保时捷、住独栋别墅。

　　信贷资源能够向中产阶级乃至中下阶层民众延伸，是计算机广泛应用和信用管理系统不断升级的结果。

　　企业层面，从其他行业跨界过来做金融生意的越来越多。美国很多汽车公司，不是靠卖车赚钱的，主要靠“汽车金融”来赚钱。美国70%以上的新汽车都靠“汽车贷款”卖出，这种局面从1929年之前就开始了。

　　其实，美国造的汽车质量不错，开个10年8年没有问题。但是汽车制造商要做大业绩，希望车主2年3年就换一辆新车，手段就是成本价卖车和汽车金融。

　　这辆新汽车卖给你，车本身是不赚钱的，但是你买车的时候，汽车公司旗下的金融公司，会给车主贷款，它赚这个利息钱。通用汽车最赚钱的部门，不是制造部门，也不是销售部门，而是“汽车信贷”部门。

　　现在，很多人坐飞机，都有所谓的“里程积分”。如果有一个人出来说，我把所有的“航空里程积分”打通，然后，可以跟各种奖品、礼品兑换，买电影票，吃麦当劳……到一定程度，还能买车打折……

　　加拿大有个公司就做了这个事情。它就是把加拿大航空公司的“航空里程积分”通用化，然后，去跟它的联盟伙伴，卖车的，卖的，沃尔玛超市，进行兑换。坐飞机积累的“航空里程积分”，因此被“货币化”了，可用于做其他消费。

　　在互联网技术蓬勃发展的当下，新金融模式层出不穷。过去，在进行贷款决策时，决策的依据往往非常有限，主要依据客户的信用记录。信用记录有瑕疵或根本没有信用记录的客户往往无法获得银行贷款。现今，可以用互联网上那成百上千的，再设计一个算法，来判断一个人是否具有可靠的信用能力。

　　互联网金融平台把从网上搜集的几千条碎片化的数据，整合成完整的客户拼图，较为准确的还原了客户的真实状况和实际信用状况，并因此获得了可观的利益。

　　从大方向上看，监管层对互联网金融的发展是审慎支持的，不会束缚过紧，否则会使金融体系错过这股新技术推动的发展机遇。

　　国内知名网贷信息中介平台东方银谷，已经在积极参与政府金融支持实体经济、发展普惠金融的目标，而且平台在不断规范当中。

　　东方银谷对信用、操作风险、市场风险的控制都是通过多年的积累而形成的。平台拥有高度专业的数据分析师团队，专注于研究用户生命周期、用户画像及行为习惯，并依此建立数学模型，理清关系。东方银谷风控团队的专业和严谨久经考验，他们会把客户数据都抓取过来，放在数据库里，其“大数据”系统会根据历史数据，分析逾期借款人有哪些共同特征，优质借款人又有哪些共同特征，将这些数据做成评分卡，用统计学建立模型，预测一个借款人未来可能做出的行为，把这个模型套用到新进来的客户上，过滤掉一部分劣质借款人，留下的再进行人工审核。

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